当前我国经济发展正处在企稳向好的关键时期，“三农”将成为经济复苏和下一轮经济增长主战场的发展趋势，对农村金融服务提出了新的更高的要求，亟待改进长期以来受制度摩擦、规模歧视、外部环境缺陷等因素制约农村金融服务不足的瓶颈。为解决贫困地区农民贷款难，2006年，国务院扶贫办和财政部共同组织在全国28个省市的1081个贫困村开展扶贫互助资金试点，以财政扶贫资金为引导，以村民按比例缴纳互助金为依托，以社会捐赠资金为补充，在扶贫村筹集民有、民用、民管、周转使用的生产发展资金。
　　地处秦岭腹地的陕西太白县是国家扶贫开发工作重点县，2008年10月，被陕西省确定为扶贫互助资金试点县，开始以扶贫互助资金为平台进行金融扶贫。截至2013年6月底，该县先后共在46个行政村启动扶贫互助资金试点，成立扶贫互助资金协会46个（国家级试点村30个，省级试点村16个），共筹集扶贫互助资金1178.25万元。其中，财政扶贫资金934万元，社会捐赠25万元，群众缴纳基准互助金219.25万元，累计向5934户会员发放小额贷款2447.15万元，帮助1000多名山区贫困人口脱贫，有效弥补了贫困山区农村金融服务的不足。
　　扶贫互助资金作为扶贫开发工作的一项创新，显现出旺盛的生命力，既有效缓解了贫困农民“贷款难”问题，又创新了财政扶贫资金的用管模式，提高了扶贫资金的使用效率。从太白县近年试点来看，扶贫互助资金以协会为平台，有效调节了农户资金余缺，节省了借款成本，简化了借款程序，加快了资金周转。虽然扶贫互助资金规模较小，但始终坚持以贫困农户为对象，以促进增收为目的，采取直接到户、有偿借贷的办法，不仅缓解了贫困村生产资金缺乏问题，而且提高了村民的诚信意识和自治能力。农民通过互助资金平台，组织起来互相帮扶担保借款，促进了农民互助合作意识提高。在一定程度上扼制了农村高利贷的蔓延，为建立竞争性的农村金融市场引入了源头活水。
　　扶贫互助资金作为改善农村金融服务的新尝试，取得了积极成效，但也暴露出一些矛盾和问题。一是缺乏稳定的资金来源，资金规模扩大难。试点之初，扶贫互助资金主要来源是财政扶贫投入、农户按比例缴纳及社会无偿捐赠。由于同一个村发展种植、养殖时间不能错开，难免出现资金借贷周转不灵。加之，随着会员借款规模不断扩大，对资金需求逐步增加，扶贫互助资金急需新的稳定来源；二是宣传不到位，入会率偏低。个别镇、村宣传发动不到位，部分群众对扶贫互助资金认识不足，一些协会入会率偏低；三是缺乏协同效应。目前，农村扶贫互助资金还没有与金融信贷投入形成协同效应，存在单打独斗现象，难以应付农业产业风险高、投入大的挑战；四是防范资金风险压力大。扶贫发展互助资金组织属于新型农村微小金融组织，核心业务是信贷、财务和风险管理，稍有不慎就会出现偏差，危及农村社会稳定，虽然试点县普遍成立了互助资金管理办公室，但缺乏懂金融的专业管理人员，防范风险任重道远。
　　目前扶贫互助资金在实践中迸发的“火花”已赢得农民的青睐，如何让这“星星之火”形成“燎原”之势，需要全社会来“添柴助燃”。首先，拓宽扶贫互助资金的来源渠道。持续的资金注入，是扶贫互助资金良性、可持续发展扩大的关键。建议政府部门捆绑财政、扶贫、农业、交通、妇联等各类扶贫资金和农村发展专项资金，可在原有经费渠道不乱，用途不变的情况下，统筹安排扶贫互助资金的使用，以拓宽扶贫互助资金的来源渠道；其次，引导支持涉农金融机构向资金互助协会提供贷款，将一对一农户小额信贷变为服务资金互助协会的模式，节约交易成本和信息成本；再次，降低扶贫互助资金运行风险。政府部门要协调建立扶贫互助资金管理长效机制，成立专门机构整合各类涉农扶贫基金，建立共管账户，成立监管机构，制定资金管理和使用条例，强化资金使用管理。同时，发挥村民议事会的监督作用，定期将资金审批、使用、归还等情况“上墙”，确保资金运转规范、有序、透明。最后，各级政府、涉农金融机构应形成共识，通过各种媒体或场所，加大对农村地区金融知识宣传力度，逐步提高农民诚信意识，奠定扶贫互助资金发展壮大的基础。


 

（责任编辑：李艳）